Страхование предприятия и его имущества

Имущество организаций, принимаемое к страхованию

Имущественное страхование распространяется на следующие объекты:

  • машины и транспортные устройства (наземного, водного, воздушного пользования);
  • инвентарь и оборудование;
  • запасы товаров;
  • готовая продукция;
  • строительство незавершенное;
  • сооружения, постройки, здания;
  • помещения, а также их отделка, мебель;
  • грузы;
  • объекты, переданные компании (на хранение, переработку, ремонт).

Как организации составить претензию в страховую компанию о выплате по ОСАГО ?

Не принимаются к страхованию документы, деньги, чертежи, акции, а также сооружения и иные объекты, не являющиеся собственностью организации (страхователя), кроме принятых по отдельному соглашению (для проведения ремонта, перевозки, хранения).

К сведению! Предприятие в первую очередь оформляет страховой договор на объекты и предметы, от которых в значительной степени зависит вся производственно-хозяйственная деятельность компании. К примеру, организация, занятая разработкой программного обеспечения, предпочтет оформить страховую защиту на компьютеры и иные технические устройства. Предприятия сельскохозяйственной направленности выберут защиту земельных угодий и урожая от последствий нашествия насекомых-вредителей.

Учитываемые риски при страховании компаний

Страхование организаций подразумевает обеспечение защиты имущества при порче, повреждении или гибели (уничтожения) по причине:

  • аварий, включая аварии автотранспортных средств или систем отопления, водопровода, канализации;
  • грунтовых подвижек, наводнения, взрыва или пожара;
  • воздействия подпочвенных вод или селя;
  • грозы (молнии), землетрясения;
  • урагана, обвала, оползня;
  • противозаконного поведения третьих лиц.

Имущественное страхование: спорные вопросы теории и практики

Выбираемые организацией риски зависят от видов и особенностей деятельности, географического расположения и различных специфических критериев, характерных для конкретного производства. При образовании страховой ситуации страхователь должен предпринять доступные ему меры по спасению застрахованного объекта и незамедлительно уведомить о происшествии страховую организацию, а также подготовить необходимые документы для обращения за страховым возмещением.

Часто одновременно с имущественными рисками предприятие оформляет защиту от финансовых рисков, т.е. потерь при остановке производственного процесса из-за порчи (уничтожения) имущества в виде недополученной прибыли, постоянных издержек, некоторых налогов (не зависящих от производственных результатов).

При этом учитывается только финансовый ущерб, образовавшийся по причине наступления страховой ситуации.

К примеру, если при наводнении оказались затоплены производственные помещения и прервался процесс производства, то финансовые потери предприятия не будут покрываться компенсацией при отсутствии страхования от риска наводнения.

Стороны договора страхования предпринимательского риска

Объектом страхования в договоре страхования риска являются имущественные интересы, связанные с наступлением у страхователя убытков от предпринимательской деятельности в результате нарушения своих обязательств контрагентами страхователя, или вследствие изменений условий работы страхователя по обстоятельствам, независящим от него.

Имущественный интерес включает составляющие страховых убытков:

  • действительный ущерб;
  • упущенная выгода;
  • расходы и ответственность.

Такой имущественный интерес возникает вследствие введения застрахованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

Субъекты договора страхования:

  • страховщик — лицензированное на оказание страховых услуг юридическое лицо;
  • страхователь — предприниматель, лицо, желающее застраховать собственную предпринимательскую деятельность от возможных негативных последствий, несущих убытки.

Страхователем может быть юридическое лицо (коммерческая организация), ведущая в рамках своего устава предпринимательскую деятельность, или физическое лицо, которое зарегистрировалось в качестве индивидуального предпринимателя. Только предприниматели, занимающиеся коммерческой деятельностью, могут заключить договор страхования. Для граждан, которые не зарегистрировались индивидуальными предпринимателями, для некоммерческих организаций заключенный договор страхования является ничтожным.

Договор страхования, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, — это договор, заключенный на страхователя, так как в договоре не могут быть назначены выгодоприобретатель или застрахованное лицо (ст. 933 ГК). В обратной ситуации нарушаются нормы закона со всеми вытекающими из этого последствиями.

Если в договоре назначается выгодоприобретатель, то только данное условие признается ничтожным. Если назначается застрахованное лицо, то ничтожным является весь договор.

Страховая оценка объектов и возмещения

ВАЖНО! Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации от КонсультантПлюс доступен по ссылке

При страховании имущества компании участниками сделки в ходе согласования устанавливается размер страхования, но его максимальное значение не может превышать фактической стоимости объекта на момент подписания соглашения.

Оценка объектов производится в рамках следующих значений:

  • по балансовой (остаточной) оценке, не превышающей цену их восстановления на дату утери (гибели), оцениваются основные фонды;
  • по себестоимости (фактической), рассчитываемой с учетом цен собственного производства, реализации, среднерыночных, учитываются оборотные средства;
  • по реальному расходованию средств (материальных, трудовых) на дату страховой ситуации исчисляется строительство незавершенное.

Имущество, не принадлежащее к собственности страхователя и полученное от иных организаций, учитывается как застрахованное из расчета его стоимости, подтверждаемой документально при приеме-передаче, но не более фактической его стоимости без износа.

Для каждого отдельного варианта риска установлены тарифы по исчислению страховой премии, которые дифференцируются по:

  • типу экономической деятельности предприятия;
  • целевому предназначению имущества;
  • условиям противопожарной безопасности.

При годовом страховании от всех рисков базовые тарифы составляют в среднем 0,15% — 1,5 % страховой суммы.

К сведению! При расчете премии учитываются как тарифы, так и понижающие/повышающие коэффициенты. К примеру, наличие у предприятия установки видеонаблюдения или штатных охранников снизит сумму, которую предприятие должно оплатить страховой организации. Отсутствие заградительных решеток на окнах офиса, слабые дверные запоры, замки и контур электропроводки могут стать причиной страховой ситуации. Поэтому при их наличии сумма страхового платежа возрастет.

Компенсация при страховой ситуации выплачивается по уничтоженному или получившему повреждение имуществу, принадлежащему самой организации и переданному ей на временное хранение или пользование.

Методика подсчета ущерба в значительной степени связана с видом деятельности страхователя. Средняя величина ущерба при уничтожении объекта определяется в сумме его страховой стоимости (без учета остатков, которые могут быть использованы в дальнейшем) и затрат страхователя по спасению объекта в ходе страхового происшествия и после такового.

Размер возмещаемого урона в отношении получившего повреждение объекта равен затратам страхователя на его спасение и доведение до пригодного к дальнейшему использованию состояния после страховой ситуации.

Оплата страховой компенсации не производится при возникновении ряда форс-мажорных обстоятельств, связанных с террористическими актами, военными действиями и изъятием имущества по решению государственных структур.

К сведению! Также не подлежит оплате урон от страховой ситуации в результате неосторожного или умышленного поведения страхователя, воздействия стандартных факторов при эксплуатации объекта (коррозии, трения, гниения) или его использования в режиме испытания или эксперимента.

Источники

  • https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/strahovanie-predpriyatiya/
  • https://spravochnick.ru/pravo_i_yurisprudenciya/dogovor_strahovaniya_predprinimatelskogo_riska/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Weebl.ru