Сбербанк отказал в рефинансировании: возможные причины и методы решения проблемы

Содержание
  1. Почему отказывает
  2. Как взять со 100% гарантией
  3. Рефинансирование ипотеки: как это работает?
  4. Плохая КИ
  5. На каких условиях банк выдает кредит?
  6. Как повысить вероятность одобрения
  7. Залог
  8. Поручители
  9. Созаемщики
  10. Дополнительные документы
  11. Кредитный брокер
  12. Основные требования к клиентам
  13. Объединить несколько кредитов в один
  14. Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам
  15. Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке
  16. Долги уже ранее реструктурировались
  17. Как понять реальную причину отказа
  18. Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?
  19. Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей
  20. Изменить валюту кредита
  21. Сколько раз можно рефинансировать заем
  22. Потребительский кредит
  23. Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
  24. Ипотека
  25. Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита
  26. Что делать в случае отказа?
  27. Реструктуризация
  28. Обращение в другие банки
  29. Залог и поручители
  30. Кредитные брокеры
  31. Улучшение кредитной истории
  32. Снять обременение с залогового имущества

Почему отказывает

Банк может отказывать по следующим причинам:

  • превышение возможного количества объединяемых программ;
  • необходимость получения кредита на сумму менее 30 000 рублей или более 3 000 000 рублей;
  • плохая кредитная история у соискателя;
  • конфликтность клиента;
  • разбирательства с привлечением прокуратуры и судебных органов в прошлом.

Читайте также: причины отказов в рефинансировании ипотеки.

Аналитики банка принимают во внимание сумму задолженностей и характер просрочек не только по текущему кредиту, но и по ранее оформленным. Бюро кредитной истории ведет статистику в формате рейтинга, отражающего платежеспособность и благонадежность заинтересованного гражданина.

Наличие объективных причин автоматически делает процедуру нецелесообразной для банка с экономической точки зрения. В такой ситуации специалисты организации редко идут на сотрудничество с клиентами по вопросам перекредитования, а уполномоченные менеджеры сообщают о невозможности сделки на этапе первоначального рассмотрения заявки.

Подробнее о том, как оформить рефинансирование без отказов, читайте в данной статье. Если Сбербанк отказал в перекредитовании своих кредитов, то заемщик может перейти в другой банк на более выгодные условия.

Как взять со 100% гарантией

Рефинансирование под меньший процент в Сбербанке доступно для физических лиц в возрасте от 21 года до 70 лет (на момент оформления). Высокие шансы на одобрение имеют клиенты с постоянным доходом выше 10-15 тыс. рублей с хорошей кредитной историей.

Дополнительно «Сбер» предъявляет условия, связанные со стажем трудоустройства:

  • не менее 6 месяцев на текущем официальном месте работы;
  • не менее 12 месяцев за 5 лет;
  • 6 месяцев за 5 лет (для зарплатных клиентов).

Открытие профильной программы, позволяющей заключить новый кредитный договор, предусматривает обязательный сбор следующих бумаг:

  • заявительная анкета, составленная по внутренней форме в офисе банка;
  • копии заполненных страниц общегражданского паспорта Российской Федерации (со штампом о месте постоянной регистрации);
  • справки, свидетельствующие о благоприятном финансовом состоянии и о характере профессиональной деятельности клиента (не предоставляются, если сумма запрашиваемого рефинансирования такая же, как остаток долга по предыдущим кредитам);
  • документ из сторонних банков с подробной информацией о кредитных программах, подлежащих перекредитованию.

Рефинансирование ипотеки: как это работает?

Люди, которые брали ипотеку, скажем, в 2015 году, сейчас с грустью вздыхают — они брали под условные 15-16% годовых, которые на тот момент предлагали поголовно все банки. Сейчас ситуация несколько изменилась — в 2021 году банки предлагают ипотеку под 7-8%. В Сбербанке и вовсе — от 5,85% годовых. Есть разница, сколько переплачивать каждый год: 15% или 6%. И эту разницу понимают все разумные люди.

Исправить эту несправедливость поможет только рефинансирование. Нужно понимать, что рефинансирование — это не акт благотворительности, мол «ой, мы вам выдали ипотеку под 15% годовых, давайте мы сделаем ее под 5% годовых, потому что это некрасиво с нашей стороны!», нет. Это так не работает. Поэтому, скорее всего банк, выдавший вам кредит, никогда не предложит вам сделать рефинансирование сам. Вы же по кредиту платите? Значит, ставка вам по силам.

У банков есть несколько причин, чтобы предлагать населению рефинансирование ипотек:

  • Приток новых клиентов. Рефинансирование позволяет получить новых клиентов, которые будут переходить со своими ипотечными обязанностями из сторонних банков.
  • Выгода. Ставки по ипотечным кредитам привязаны к ключевой ставке ЦБ. Сейчас она находится на уровне 8,5% годовых. А значит, вполне можно предложить заемщикам немногим большую ставку. По крайней мере, это выгоднее, чем прежние 15% годовых. Банк не пострадает от этого.
  • Имидж. Предлагая выгодные ставки, банк выступит в глазах потенциальных клиентов эдаким благодетелем, Санта Клаусом на российский манер.

Естественно, рефинансирование предлагают только благонадежным клиентам — людям, у которых чистая кредитная история, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочек. Никому не интересно привлекать заемщиков, которые будут приносить организации убытки, которые «любят» срывать график платежей и в целом несерьезно относятся к взятым обязательствам.

Кроме платежной дисциплины, банк при принятии решении о рефинансировании смотрит еще на две вещи:

  1. Сколько человеку еще осталось платить по времени. Если ипотека, скажем, оформлялась на 10 лет, и осталось платить 10 месяцев, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании остатка. Да и заемщику нет уже смысла «переобуваться».
  2. Сколько еще осталось выплатить в денежной сумме. Как правило, банки не спешат одобрять ипотеки, где осталось внести меньше 500 тыс. рублей. А в Москве и если остаток долга будет 1,5 млн. рублей, тоже могут отказать.

Есть и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов. Помните, что банк не обязан объяснять вам причины отказа в переоформлении вашего кредита.

Рассмотрим рефинансирование ипотеки в Сбербанке — выгодно или нет? Переходим на страницу, которая описывает правила по рефинансированию в банке. Смотрим условия, которые предлагает «лидер в своей области».

По процентной ставке — от 9,6% годовых. Обратите внимание на приставку «от». На практике надеяться на 9,6% не стоит. Скорее всего, это будет ставка для зарплатного клиента, с очень большой белой зарплатой (например, для Москвы примерно 200 тыс. рублей, для регионов — тысяч 70), работающего — желательно — в госкомпании.

Кроме того — согласного на оформление всех мыслимых и немыслимых страховок, от логичного страхования жизни до похищения инопланетянами. В лучшем случае вам предложат 10,5 — 11,5%. Напомним, что при отказе от страхования банк вправе поднять ставку по уже действующему кредиту на 2 п.п. Впрочем, это единственная возможность поднять ставку для банка «по ходу пьесы».

По сумме. 

Банк предлагает рефинансировать от 300 тыс. рублей. Нельзя утверждать, что это обман. И все же, ипотеки размером до 500 тыс. рублей не вызывают у банкиров благоговейного трепета — на них особо не заработаешь.

Комиссии, к счастью, отсутствуют.

А по срокам банк предлагает рефинансировать ипотеку до 30 лет. Не стоит рассчитывать на такие сроки — помните, каждый год вы платите полноценную процентную ставку. Поэтому, чтобы уменьшить переплаты, лучше искать ресурсы, чтобы выплатить ипотеку за короткий срок — в идеале 3-5 лет.

Примечательно, что Сбербанк предлагает нам рефинансировать саму ипотеку, но можно дополнительно рефинансировать и другие кредиты, оформленные в сторонних организациях: автокредиты, потребительские кредиты и так далее.

Дополнительно при рефинансировании можно получить деньги на личные нужды. Например, если у вас в сумме рефинансируется 1,2 млн. рублей, можно попросить у банка, к примеру, еще 300 тыс. рублей. Они тоже будут включены в новый кредитный договор — то есть отдавать уже придется 1,5 млн. рублей.

На сайте банка также есть документальная разбивка — когда и под сколько процентов человек оформляет новый кредитный договор:

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

  1. Возраст: 21-75 лет.
  2. Трудоустройство: не менее 3 месяцев на последнем месте.
  3. Жена/муж выступает созаемщиком, если объект залога не делится по брачному договору.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Соответственно, переоформлять в Сбербанке ипотеку будет выгодно, если вам по кредиту осталось платить больше 2-3 лет, а процентная ставка снижается на 2-3 пункта и больше. Например, вместо старых 14% годовых вы будете платить по 11% годовых.

Рефинансирование не влияет на кредитную историю в негативном ключеРефинансирование, предлагаемое в большинстве современных банков, позволяет снизить кредитную нагрузку. Но главное — человек переплатит меньше, чем по старому кредитному договору. Рефинансирование спасает положение заемщика и не портит ему кредитный рейтинг, в отличие от реструктуризации.

Плохая КИ

Другое дело – испорченная просрочками и задолженностями кредитная история. Причем не только по текущему займу, но и по ранее взятым обязательствам. Сюда же относятся всевозможные конфликтные ситуации, разбирательства с привлечением суда и прокуратуры. Все это обобщается Бюро КИ в виде рейтинга, показывающего, насколько благонадежен и платежеспособен конкретный заемщик.

При низких показателях рейтинга банки не дают ни потребительскую ссуду, ни согласие на рефинансирование.

Чтобы не попасть в «черный список» у большинства ФКУ, следует ответственно подходить к своей КИ. Нередко пятно на репутации появляется совершенно случайно, когда неправильно закрыл кредитку или не проконтролировал поступление платежа. Доверившись компьютерам и банковским сотрудникам, можно получить «нехилый» долг, состоящий из списаний за обслуживание и дополнительных услуг. Чаще всего заемщику сообщают о проблеме, но известны ситуации с образованием «случайных» минусов в 260 тысяч рублей. Другие банки разбираться не станут и предпочтут не связываться с сомнительным клиентом.

На каких условиях банк выдает кредит?

Перед оформлением заявки особое внимание следует уделить условиям. К сожалению, банк не предлагает фиксированную ставку, а только прописывает диапазон.

Требования:

Вид кредитаПроцентная ставкаСрокЛимит, рублей
На любые цели 11,9-19,9% от 3 месяцев до 5 лет 30 000 – 5 000 000
Для молодежи и пенсионеров 30 000 – 3 000 000
Рефинансирование 11,4-16,9% от 1 года до 5 лет
Автокредит (от Сетелем банка) от 0,01% до 2 лет 100 000 – 2 000 000
На любые цели, под залог недвижимости от 10,4% 20 лет Не более 10 000 000 млн рублей или 60% оценочной стоимости залогового обеспечения
На образование с государственной поддержкой 3% От 1 до 7 лет + срок обучения Стоимость обучения, по договору
Покупка в кредит 0%, оформляется рассрочка от 3 месяцев до 3 лет 3 000 – 300 000

Как отмечают сотрудники банка, кредит с минимальной ставкой доступен гражданам, которые получают з/п на карту Сбера и имеют положительную кредитную историю.

Как повысить вероятность одобрения

Помимо исправления причин, по которым Сбербанк отклонил вашу заявку, вы можете предпринять действия, которые повысят ваш кредитный рейтинг и увеличат вероятность одобрения. Можно выбрать из списка 1 действие, а можно выбрать все. Чем больше мер вы предпримите — тем выше вероятность одобрения.

Залог

Оформляя рефинансирование под залог движимого или недвижимого имущества, заемщик значительно снижает риски банка. По таким кредитам банки предлагают более лояльные условия: меньше требований к заемщику, меньше документов, ниже процентная ставка и т.д. Однако стоит понимать, что в случае неуплаты банк изымет имущество заемщика с целью его продажи и погашения кредита.

Поручители

Оформить рефинансирование с поручителями проще, а чем выше кредитный рейтинг поручителя, тем больше шансов на одобрение. По возможности предоставьте банку 1-2 платежеспособных поручителей. Но не забудьте, что вы будете нести равную ответственность по кредиту и, если у вас начнутся проблемы с выплатами, то проблемы начнутся и у поручителя.

Созаемщики

Оформить рефинансирование с созаемщиками проще, а чем выше кредитный рейтинг созаемщика, тем больше шансов на одобрение. По возможности представьте банку платежеспособного созаемщика. Но не забудьте, что вы будете нести равную ответственность по кредиту, и, если у вас начнутся проблемы с выплатами, то проблемы начнутся и у созаемщика.

Дополнительные документы

Чем больше документов вы предоставите банку, тем легче ему будет принять положительное решение. Особенно это касается документов, подтверждающих основные и дополнительные доходы.

Кредитный брокер

Кредитный брокер может помочь вам выяснить причину отказа и исправить ее, собрать нужный пакет документов, выбрать подходящий банк, грамотно заполнить анкету на получение рефинансирования. Однако кредитный брокер берет оплату, иногда она фиксированная, а иногда составляет % от общей суммы кредита. Нужно учитывать это перед обращением к такому специалисту.
Узнайте, какой банк одобрит рефинансирование
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Основные требования к клиентам

Не секрет, что банк тщательно проверяет каждого клиента и сотрудничает только с платежеспособными гражданами, которые не нарушают сроки оплаты. В результате этого с негативной кредитной историей клиент с большей вероятностью получит отказ.

Требования:

Вид кредитаВозраст, летРегистрацияСтаж работы, месяцев
На любые цели 18-70 На территории РФ, временная или постоянная 6 месяцев, для работающих пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке — не менее 3 месяцев на текущем месте работы
Для молодежи и пенсионеров 18-80
Рефинансирование 21-70
Автокредит 21-75
На любые цели, под залог недвижимости 21-75
На образование с государственной поддержкой От 14 лет Не требуется
Покупка в кредит 21-65

Стоит отметить, что все продукты банка, согласно правилам, предназначены для граждан РФ.

Вид кредитаПаспортДокумент, подтверждающий финансовое положениеДокумент, подтверждающий трудовую деятельностьДополнительные документы
На любые цели + + + нет
Для молодежи и пенсионеров Пенсионное удостоверение
Рефинансирование Справка или выписка по кредиту, если рефинансируете кредит другого банка.
Автокредит Второй документ из списка: в/у, СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт.
На любые цели, под залог недвижимости Документы по залогу, подтверждающие право собственности
На образование с государственной поддержкой Заемщикам до 18 лет следует предоставить согласие от опекунов, на получение кредита. Дополнительно договор с учетным заявлением и счет на оплату обучения.
Покупка в кредит Нужна только действующая карта Сбербанка

Неработающие пенсионеры вместо справки о доходах могут предъявить выписку по пенсионному счету. Больше шансов получить одобрение у граждан пенсионного возраста, которые получают пенсию на карту Сбербанка.

Помимо документов клиент должен заполнить заявление-анкету. При электронном кредитовании она заполняется в онлайн-режиме. Если заявка подается через офис, то менеджер сам заполнит заявление, приняв документы, и даст клиенту его проверить и подписать.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

  • банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
  • банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

  • ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
  • потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
  • кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

  • вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
  • весь долг у вас находится в одном банке.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

Программа рефинансирования от ПАО Сбербанк России позволяет объединить до 5 кредитов из разных банков.

Для процедуры доступны следующие типы:

  • потребительский;
  • на покупку транспортного средства;
  • на погашение задолженности по дебетовым продуктам с разрешенным овердрафтом;
  • на погашение актуальных обязательств по кредитным картам.

Для внутренних и внешних программ действуют индивидуальные условия:

ВидОписаниеСвои кредиты От чужого банка
Рефинансирование возможно, если в рамках кредитования действуют следующие условия:
  • оформление в российских рублях (на кредиты в валюте иностранных государств услуга не распространяется);
  • действие не менее 6 месяцев;
  • отсутствие просрочек по выплатам;
  • отсутствие случаев, связанных с реструктуризацией.
Клиенты сторонних банков имеют расширенные возможности перекредитования, благодаря которым охватывается и процесс ипотечных программ. Условия такие же, как у текущих заемщиков ПАО Сбербанк. Условия устанавливаются в индивидуальном порядке с упором на предпочтения потенциального клиента. Допускается получение денежных средств на расходы нецелевого характера.

Долги уже ранее реструктурировались

В списке основных требований к рефинансируемым кредитам имеется и отсутствие по любому из них реструктуризации. Если ранее по рассматриваемому займу подключалась услуга «Кредитные каникулы», понижалась ставка, увеличивался период погашения, списывалась части долга или применялись любые иные спецпривилегии – высока вероятность получить отказ. Объяснение простое – банки редко проводят несколько операций по одной ссуде.

Факт пересмотра уплаты задолженности заносится в кредитную историю. Однако ранее проведенные реструктуризации по уже выплаченным кредитным продуктам не дают повода усомниться в благонадежности клиента. Главное, чтобы эта услуга не касалась заявленных на улучшение условий займов.

Как понять реальную причину отказа

Выше мы описали 7 самых частых причин, по которым Сбербанк отказывает заемщикам в рефинансировании их кредитов. Сравните себя, свои кредиты и свою ситуацию с этим списком. Какие пункты для вас справедливы? Определив свои сильные и слабые стороны, вы поймете, по какой причине получили отказ и сможете исправить недочеты.
Важно!
В отдельных случаях Сбербанк может закрыть глаза на тот или иной недостаток клиента. Это происходит в том случае, если у клиента есть преимущества, которые перекрывают его недостатки. Например, у клиента плохая кредитная история, но на платежи по кредиту будет уходить всего 5% его дохода. В этом случае Сбербанк, скорее всего, закроет газа на плохую кредитную историю заемщика.
Если вы проверили список причин отказа, но не нашли в нем своей ситуации — приводим дополнительные факторы, которые также влияют на рейтинг заемщика и вероятность положительного решения:

  • Отказы в других банках — если заемщик, до обращения в Сбербанк, обращался в другие банки и получил отказ, то высока вероятность повторного отказа. После того как вы получили первый отказ не стоит подавать повторные заявки и надеяться на чудо, нужно понять причину отказа, исправить ее и только после этого обращаться в другой банк.
  • Долги — неоплаченные задолженности, открытые штрафы, просроченные коммунальные платежи и т.д. Чем больше мелких задолженностей висит на человеке — тем ниже его кредитный рейтинг. Перед обращением в Сбербанк следует закрыть текущие задолженности и убедиться, что вас нет в базе судебных приставов.
  • Недостаточный пакет документов — если вы подали неполный пакет документов, Сбербанк попросит предоставить бумаги, которых ему не хватило, если их не предоставить, заявка будет отклонена.
  • Поддельные документы — попытки обмануть Сбербанк редко заканчиваются хорошо, служба безопасности тщательно проверяет предоставленные документы и отказывает в кредите при первом же подозрении.

Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.

Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:

  • сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
  • потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.

В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.

Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

К примеру, рассчитаем кредиты по ставке банка Райффайзен. Он предлагает 5,99% годовых:

  1. Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей.

    Если человек согласится на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен банка, то ему нужно будет вернуть 1,615 млн. рублей. То есть ежемесячный платеж на тот же срок будет составлять примерно 44 тыс. рублей вместо прежних 58 тыс. рублей.

  2. Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей.

    Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.

В таких ситуациях рефинансирование реально спасает положение. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи, исходя из процентной ставки. Если она уменьшается на 2-3 процентных пункта и больше, есть смысл подумать над рефинансированием. А если банк предлагает вам, к примеру, снизить ставку с 11% до 10% годовых, то, скорее всего, условия будут неудобными.

Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка

Для рефинансирования вам будет достаточно:

  • подать заявку на сайте банка;
  • обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
  • приложить требуемые документы.

О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.

Вам невыгодно делать рефинансирование,
но платить не получается? Позвоните
нам, мы поможем!

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

  • валютный курс при пересчете устанавливается банком;
  • заметно вырастет ставка;
  • скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Сколько раз можно рефинансировать заем

Потребительский кредит

Большим спросом среди широкого круга клиентов пользуются потребительские кредиты. Взятые взаймы деньги можно тратить на свое усмотрение. Кредитор не отслеживает цели расходования средств, что очень удобно. В связи с такой популярность потребительских займов у клиентов возникает вопрос – можно ли их переоформлять? Количество проведения рефинансирования не ограничено. Все зависит от политики банки и кредитной истории заемщика.

Для кредитных организаций важно, как заемщик погашал предыдущие задолженности, и как выплачивает текущую задолженность. Поэтому в кредитной истории не должно быть просрочек сроком более месяца.

Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:

  1. Величина новой ссуды равна оставшейся части долга.
  2. По желанию заемщика кредит превышает сумму, которая требуется для покрытия первичного долга. Оставшаяся сумма перечисляется заемщику на счет либо банковскую карту.

Лучше не брать дополнительных средств у новых кредиторов, иначе величина вашей переплаты будет большой. Если процесс перекредитования будет проводиться несколько раз, так можно существенно увеличить величину займа и попасть в финансовую проблему.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Главным условием для перекредитования уже рефинансированного кредита является наличие положительного кредитного рейтинга. Дальнейшая последовательность действий включает в себя:

  1. Обращение к представителям нового кредитора.
  2. Составление заявления.
  3. Подача полного пакета документов.
  4. Получение положительного ответа.

Чтобы обеспечить максимальную выгоду, рекомендуется ответственно подходить к выбору нового банка.

%offer_id=2002250%

Ипотека

Почему заемщики делают перекредитование ипотеки? А все в ставке. С одной стороны, кредитору выгодно привлечь нового клиента, выдав ему ссуду под меньший процент. С другой, выгода клиента явная – если пять лет назад он оформлял ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно оформить ссуды под 8-9%

Рефинансирование ипотеки можно проводить неоднократно. Законодательно устанавливаются некоторые требования к заемщику, которые формально ограничивают возможности переоформления ссуды:

  • Прошло порядка 6 месяцев с даты заключения соглашения.
  • До погашения ипотеки осталось от 3 месяцев.
  • Кредитный договор ни разу не был реструктурирован.
  • На момент оформления нового договора нет просрочек в платежах.
  • Весь минувший год выплаты осуществлялись своевременно.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что делать в случае отказа?

Клиент, получивший отказ в рефинансировании в Сбербанке, может ознакомиться с рекомендациями и найти для себя решение. В зависимости от ситуации заемщика и его кредитной истории, можно рассматривать разный спектр услуг от реструктуризации до ссуды в МФО.

Реструктуризация

Если при выплате текущего кредита возникли трудности по выполнению обязательств, нынешний банк может пойти навстречу, поскольку он заинтересован в возврате средств. Этот способ позволяет решить проблему в своем банке и подходит при отказе в перекредитовании.

Реструктуризация — это внесение изменений в действующий договор. Разделяют такие ее виды:

  • увеличение продолжительности договора (пролонгация). Больший срок выплат связан с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы;
  • изменение даты ежемесячного взноса.

Важно!Кредитные учреждения предоставляют услугу только при наличии серьезных причин, таких как болезнь или снижение дохода, чему должно быть документальное подтверждение.

Изначально привлекательное предложение, например, такое как кредитные каникулы (отсрочка выплат на несколько месяцев), увеличит нагрузку в дальнейшем, поскольку сроки договора не изменились. Потому необходимо детально изучить вопрос реструктуризации , если такой вариант вам подходит.

Обращение в другие банки

от
8.4%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от
8.5%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от
7.5%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от
6.9%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от
7.7%

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от
6.5%

100 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 10 лет

Заявка

от
9.9%

10 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от
7.99%

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от
6.9%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от
7.8%

50 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от
7%

51 000 — 1 500 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

В наши дни рефинансирование является способом привлечь новых клиентов, поэтому банки находятся в конкуренции и предлагают выгодные условия для заемщиков. Платежеспособный гражданин с положительной КИ является желанным клиентом для многих финансовых учреждений и в случае отказа в Сбербанке всегда может обратиться в другой банк.

Ознакомиться с перечнем самых популярных банков можно в данной статье. Обычно наиболее выгодные условия предоставляет банк, в котором вы являетесь зарплатным клиентом.

А также можно выяснить причину отказа для повышения вероятности одобрения рефинансирования при следующей заявке. По требованию потенциального заемщика банк предоставит такую информацию. Понимание причины поможет устранить ее и увеличить шансы.

Не следует рассылать сразу много заявок, поскольку получение нескольких отказов может стать показательным для других учреждений и ухудшить кредитную историю.

Залог и поручители

Если программа перекредитования в Сбербанке кажется более привлекательной, чем в других учреждениях, и клиент хочет получить услугу именно в нем, следует обозначить наличие недвижимого имущества или автомобиля (если таковые имеются). Для кредитора такая собственность является показателем благонадежности клиента. Банк может рассмотреть вариант рефинансирования под залог.

ПримерЗалог можно использовать и в иных банковских учреждениях для снижения процентной ставки по рефинансированию. Однако следует знать, что собственник не может совершать с залоговым имуществом какие-либо финансовые операции: продажу или дарение.

Если такой вариант не подходит, можно заручиться поддержкой родственников или взять созаемщика.

Кредитные брокеры

Помощь кредитного брокера может понадобиться для нахождения причины отказа и подбора самого выгодного предложения.

При наличии просрочек не стоит обращаться к непроверенным брокерам, поскольку заемщик в трудном положении может «нарваться» на мошенников. Не следует также вносить предоплату до подписания договора, лучше заключать сделку с брокером, оплата услуг которого осуществляется после одобрения кредита банком.

Читать подробнее статью «Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам».

Улучшение кредитной истории

В случае испорченной кредитной истории необходимо предпринимать шаги к ее улучшению:

  • вовремя вносить средства на кредитную карту;
  • брать займы в микрофинансовой организации и выплачивать в срок. По завершении выплат запросить справку о погашении долга, несколько таких документов могут повлиять на решение банка;
  • сохранять чеки и квитанции об уплаченных коммунальных счетах для последующего  предоставления банку.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Источники

  • https://ProRefinansirovanie.com/sberbank-otkazal-v-refinansirovanii/
  • https://fcbg.ru/kak-refinansirovanie-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriy
  • https://kreditec.ru/otkazali-v-refinansirovanii-sber/
  • https://bankstoday.net/last-articles/chto-iz-kreditov-i-na-kakih-usloviyah-mozhno-poluchit-v-sberbanke-v-2021-godu-komu-odobryat-a-komu-otkazhut
  • https://refinancing.su/article/16-pochemu-sberbank-otkazyvaet-v-refinansirovanii.html
  • https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/
  • https://Unicom24.ru/articles/skolko-i-kakie-kredity-mozhno-refinansirovat

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Weebl.ru