Последствия банкротства физических лиц: минусы для должника, чем грозит процедура в 2020 для родственников, супругов

Содержание
  1. Что такое банкротство
  2. Приступить к ликвидации
  3. Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание
  4. Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
  5. Суть реструктуризации
  6. Что происходит дальше?
  7. Особенности процедуры банкротства
  8. Нужно ли платить банку-банкроту
  9. Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке
  10. Если признали банкротом через МФЦ
  11. Как избежать повторного взыскания долгов?
  12. Ограничения в правах во время банкротства
  13. Сколько времени занимает процесс банкротства
  14. Как решить постбанкротные проблемы?
  15. Варианты решения проблемы
  16. 1.     Процедура банкротства физического лица
  17. 2.     Оспаривание кредитного соглашения
  18. 3.     Кредитные каникулы
  19. 4.     Новый кредит для оплаты старого
  20. 5.     Рефинансирование существующих кредитов
  21. 6.     Реструктуризация долга
  22. Последствия признания гражданина банкротом
  23. Опасные советы недобросовестных юристов
  24. Если это банк с иностранным капиталом
  25. Если банк попал под санкции
  26. Что делать с просроченными кредитами
  27. Почему стоит довериться коллекторскому агентству

Что такое банкротство

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако
просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств
не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение
придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

  • сам гражданин;
  • кредитор (банк или другие финансовые организации);
  • государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

  • фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
  • очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

  • доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
  • ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
  • требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

  • в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
  • в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
  • в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
  • финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, обращайтесь к нашим юристам . Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Для консультации позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*до 250 000 руб.от 250 до 800 тыс. руб.от 800 000 руб. и более
до 250 000 руб.от 250 до 800 тыс. руб.от 800 000 руб. и болееЖду звонка
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые
не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества. Но каковы последствия банкротства
физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем?
У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов. Но это не совсем так.
Существуют два сценария решения финансовых проблем:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами
на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный
доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны
оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется
редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются
на повседневную жизнь гражданина:

  • Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
  • Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
  • В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора
    о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
  • Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным,
чем реструктуризация на таких условиях.

Что происходит дальше?

Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Ччерез полгода долги списывают, но если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощённое банкротство должника через арбитражный суд.
При обращении в суд процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.

Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:

  1. Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без санкций в течение трёх лет.

    Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный доход и его достаточно, чтобы выплатить все долги с указанный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость за экономические преступления, он уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет. 

    Пока идёт реструктуризация, имуществом распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил другие условия. Банкротство не наступает, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придётся продавать.

  2. Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.

    Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.

  3. Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязано исправно платить, согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже
в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без
хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем
выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является
фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь
официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного
управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах
опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть
распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время
на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие
проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник
продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки
на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги
не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья,
будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым
он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая
в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

Списывают не все долги

Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.

Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства.
Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Читайте также: Что делать с кредитами в кризис?

Нужно ли платить банку-банкроту

В случае наличия в банке кроме кредита еще и депозит, есть возможность произвести взаиморасчет

Отдельно стоит сказать о вкладчиках.

О них банк думает в последнюю очередь, предполагая, что фонд страхования им возместит суммы вкладов (хотя в этих случаях выплачиваются ограниченные суммы денег).

Что касается кредитных линий банка – то здесь дела обстоят несколько иначе.

В случае банкротства банка человек, взявший в нем заем остается ему должным, и в его обязанности входит возврат средств, в срок, установленный договором. В этот период банк может также накладывать штрафы на должников, которые не соблюдают условия кредитных договоров и не осуществляют своевременное погашение задолженности.

В некоторых случаях у него даже есть право требовать произвести полное и досрочное погашение задолженности. Чаще всего это случается в случае систематических нарушений кредитного договора. Поэтому платить по взятому кредиту, даже если банк признан банкротом, однозначно надо.

Обратите внимание: рассчитывать на то, что банк будет ликвидирован не стоит, даже в случаях, когда реорганизация не помогает.

Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы. В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Последствия неуплаты кредита в обанкротившемся банке абсолютно такие же, как и в действующем. Если вы не платите, вас ждет следующее:

  • Испорченная кредитная история;
  • Штрафы и пени за просрочку текущих платежей;
  • Взыскание всей суммы кредита и штрафных платежей через суд, подробнее об этом читайте в статье «Как проходит суд с банком по кредиту»;
  • Передача долга коллекторам.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Отдельный случай – неуплата по объективным причинам. Например, такая ситуация:

Я 4 года исправно делала платежи по ипотеке в Татфондбанк 30 числа каждого месяца. 12 декабря 2016 года внесла на свой счет очередной платеж, который должен был быть списан как обычно 30 декабря. Но 24-го числа мне позвонили из банка и сказали, что расчетно-кассовое обслуживание было приостановлено, поэтому мой платеж не произведен и деньги «зависли». Поэтому платить придется снова. Я отказалась платить за этот месяц до выяснения, что произошло с деньгами (впоследствии платила как обычно, платежи проходили вовремя). Разбирательства по декабрьскому платежу растянулись на три месяца, и только в апреле 2017 года, когда Татфондбанк был признан банкротом, а АСВ назначено конкурсным управляющим, удалось договориться, что зависшие деньги будут разблокированы и зачтены, а штрафы списаны.Читайте также:  Как проходит суд с банком по кредиту

Если признали банкротом через МФЦ

На данный момент правоприменительной практики по признанию внесудебного банкротства накоплено не так уж и много. Ведь соответствующий закон вступил в силу только в сентябре 2020 года, а банкротом гражданина могут признать только спустя 6 месяцев после принятия от него заявления. Но есть закон, в котором четко определено, что будет с долгами гражданина после признания его банкротом по внесудебной схеме.

В соответствии с действующей редакцией законодательства при внесудебном банкротстве списываются только те задолженности, которые были указаны должником в заявлении. Это относится как к кредиторам, так и к размерам долгов.

Другими словами, если в заявлении банкрот не укажет отдельного кредитора или укажет сумму меньше, чем действительно должен, то после банкротства часть его задолженностей не будет списана. Тогда банки имеют полное право продолжать взыскание.

Но если МФЦ объявил вас некредитоспособным и списал задолженности, то повторно взыскивать их запрещено.

Как избежать повторного взыскания долгов?

Полностью оградить себя от постбанкротных проблем не получится. Ведь невозможно в ходе процедуры банкротства забрать оригиналы кредитных договоров у всех банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и приставов. Кроме того, мировые судьи, работники банков и приставы не станут обращаться к Картотеке арбитражных дел для поиска определения о завершении процедуры банкротства гражданина и списании долгов.

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

  • на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские
    карты будут под контролем финансового управляющего;
  • физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину,
    находясь в стадии банкротства, невозможно;
  • запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
  • банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков
    и электронных счетов арбитражному управляющему;
  • запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение
для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается
финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества
и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев.
Однако процедура может затянуться, если:

  • у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
  • есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
  • происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Как решить постбанкротные проблемы?

1. Получите определение о завершении процедуры банкротства. В этом вам поможет электронный ресурс «Картотека арбитражных дел»: https://kad.arbitr.ru/. Заполните графу «Номер дела» и пройдите по ссылке в раздел «Электронное дело». В этом разделе размещены судебные акты. Нужно найти тот, на последней странице которого указано: «Завершить процедуру реализации имущества гражданина в отношении … (Ф.И.О. должника). Освободить … (Ф.И.О. должника) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина». Определение суда о завершении процедуры банкротства понадобится для подтверждения факта списания задолженности, которая образовалась на дату вынесения судебного акта.

2. Если ваши банковские счета заблокировали – выясните, на каком основании. Для этого необходимо обратиться в банк. Также можно воспользоваться информационным ресурсом Федеральной службы судебных приставов-исполнителей: https://fssp.gov.ru/iss/ip. В предложенной форме укажите свои данные и выберите территориальность (желательно – «все регионы»). После нажатия кнопки «Найти» отобразится информация об исполнительных производствах и основаниях их возбуждения. Например, таким основанием может быть судебный приказ мирового судьи, определение арбитражного суда и проч.

3. В случае вынесения судебного приказа необходимо подготовить заявление о его отмене со следующей формулировкой:

«… (дата) мировым судьей судебного участка № … вынесен судебный приказ по заявлению … (наименование взыскателя) к … (Ф.И.О. должника) о взыскании задолженности по платежам за … (например, за жилую площадь, по коммунальным платежам), включая пени в размере … руб. Настоящим … (Ф.И.О. должника) возражает против вынесенного судебного приказа, так как ранее в отношении … (Ф.И.О. должника) в соответствии с определением арбитражного суда по делу № … (номер дела) от … (дата) процедура банкротства завершена, применены правила об освобождении от долгов. Прошу отменить судебный приказ № … (номер приказа) от … (дата)».

В заявлении об отмене судебного приказа нужно поставить свою подпись. Направьте его мировому судье заказным письмом с уведомлением. Чек сохраните.

1. Направьте заявление судебным приставам-исполнителям о том, что вы освобождены от долгов. В просительной части изложите требование об окончании исполнительного производства. Не забудьте указать банковские реквизиты для возврата списанной с ваших счетов суммы.

2. Если судебный пристав-исполнитель возбудил исполнительное производство и не оканчивает его, необходимо обратиться в районный суд с административным исковым заявлением о бездействии пристава.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1.     Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2.     Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3.     Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4.     Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ .

5.     Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

  • Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
  • Не иметь займов в микрокредитных организациях.
  • Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
  • Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6.     Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

  • Кредитная ставка не увеличится.
  • Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
  • Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе,
но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

  • в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым
    кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
  • в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях,
    а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него
    числятся сотрудники в подчинении;
  • ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».

Опасные советы недобросовестных юристов

Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же
предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству,
а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья,
так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том,
что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195
«Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать
субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно
продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также
к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая
реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд.
Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать
его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.

Если это банк с иностранным капиталом

Другой вопрос — если кредит обслуживается в банке с иностранным капиталом, которых в РФ предостаточно. И вот здесь как раз и нужно рассматривать ситуацию с возможным уходом компании из России. Важный момент — что будет с кредитами, если банк закроется, нужно ли их платить и как это делать.

Заемщикам каких банков нужно держать руку на пульсе:

  • UniCredit. Банк Юникредит принадлежит итальянской группе. Пока что не ясно, уйдет он из РФ или нет, компания размышляет над этим;
  • Райффайзенбанк. Принадлежит огромной финансовой группе, компании которой представлены во многих странах. Этот банк обслуживает огромное количество заемщиков, в том числе ипотечных. И собственники группы заявили, что продумывают возможный выход банка из России. Но никаких заявлений не делают;
  • Росбанк (французский). Также обслуживает много кредитов и ипотек. И его заемщикам не стоит переживать, так как банк заявил, что сохраняет деятельность в России;
  • ОТП. Венгерский банк. Планирует уход из России, уже сейчас сокращает деятельность, выдачу новых кредитов;
  • Хоум Кредит, банк чешской группы, он обслуживает огромное количество потребительских кредитов. И вопросы о том, уйдет ли Хоум Кредит из России звучат довольно часто. Уходить банк не собирается. Но возможно, он будет продан — решение о продаже принималось еще до всем известных событий;
  • Ситибанк. В апреле 2021 года принял решение о продаже розничного рынка в России. В марте 2022 года принято решение о расширении периметра продажи бизнеса путем включения в него бизнеса департамента коммерческого банка, а также о продолжении сокращения операций и присутствия в стране. Из-за особенностей ведения бизнеса по предоставлению банковских и финансовых услуг этот процесс займет время.

Ситуацию нельзя назвать стабильной. Сейчас банк может говорить, что продолжает работать в нашей стране, а завтра заявить об уходе с рынка. Если ваш кредит обслуживается в банке с иностранным капиталом, следите за новостями.

Если банк попал под санкции

Под серьезные ограничения с заморозкой активов в США и с запретом на работу с американскими контрагентами попали Совкомбанк, Новикомбанк, Открытие, ВТБ, Промсвязьбанк, Сбербанк и Альфа-Банк. Под легкие санкции попали МКБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. Не исключено, что этот список будет увеличен.

Сразу пошли слухи, что эти банки могут закрыться. Люди начали думать, что будет с их кредитами и вкладами. Но можно с уверенностью сказать, что эти компании стойко справляются с ситуацией, продолжают и будут продолжать работать. Банкротство, отзыв лицензии им не грозят.

Если ваш кредит обслуживается в банке, который попал под санкции, с кредитом ровным счетом ничего не будет. Вы как платили его, так и обязаны платить дальше.

Что делать с просроченными кредитами

Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые
понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого
списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество. Да,
банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая
приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант,
чтобы избавиться от долгового бремени. Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко
снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою
деятельность, постепенно выплачивая долг. Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия
погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными
обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.

Почему стоит довериться коллекторскому агентству

Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали
коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете
проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить
наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство
«ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда
индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами
даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить
обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться
с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!

Источники

  • https://oooeos.ru/customers/faq/posledstviya-minusy-bankrotstva-fizicheskih-lits/
  • https://credits.ru/publications/376791/moj-bank-bankrot-nuzhno-li-dalshe-vyplachivat-kredit/
  • https://Bankrotom.ru/priznali-bankrotom-a-bank-prodolzhaet-vzyskanie
  • https://media.mts.ru/business/186731/
  • https://finansist.guru/bankrotstvo/banka-nuzhno-li-platit-kredit.html
  • https://myrouble.ru/kuda-platit-kredit-esli-bank-bankrot/
  • https://fcbg.ru/priznali-bankrotom-a-bank-prodolzhaet-vzyskanie
  • https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/postbankrotnye-problemy-dolzhnikov/
  • https://rskrf.ru/consumer_rights/solutions/banks/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/
  • https://brobank.ru/chto-budet-s-kreditami-esli-bank-ujdet/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Weebl.ru