Овердрафт — что это, как получить и рассчитать + список банков

Содержание
  1. Немного истории
  2. Понятие термина овердрафт
  3. Когда может возникнуть технический овердрафт
  4. Овердрафт на примере банковских карт
  5. Овердрафт и кредит: отличия
  6. У меня овердрафт, а я его не подключал
  7. Плюсы и минусы овердрафта
  8. Виды овердрафта
  9. Зарплатный овердрафт
  10. Технический овердрафт
  11. Стандартный
  12. Под инкассацию
  13. Авансовый овердрафт
  14. Особенности овердрафта
  15. Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнеса
  16. Условия предоставления и размер лимита
  17. Как правильно пользоваться овердрафтом
  18. Овердрафт для физлиц: условия получения
  19. Овердрафт для бизнеса: как получить
  20. Документация
  21. Преимущества овердрафта для юрлиц
  22. Подводные камни
  23. В чем разница между разрешенным и техническим овердрафтом
  24. Как рассчитывается овердрафт
  25. Порядок и формулы расчета
  26. Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю
  27. Преимущества и недостатки банковского продукта
  28. Как получить и на что использовать овердрафт
  29. Как оформить максимальный лимит
  30. Овердрафт стандартный (классический)
  31. Начисление процентов
  32. Как рассчитать проценты по овердрафту
  33. Овердрафт для физических лиц
  34. Рекомендации держателям
  35. Банки, предоставляющие услугу овердрафта
  36. Альфа банк
  37. Сбербанк
  38. ВТБ
  39. Что такое овердрафт простыми словами
  40. Как работает овердрафт с грейс-периодом
  41. Что значит кредитный лимит

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на расчетном счете компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для юридических лиц.

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее заработную плату и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Когда может возникнуть технический овердрафт

Расплатились рублевой картой за границей. Когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей, конвертация валюты происходит в момент оплаты, а списание денег со счета — через 2–5 часов. Время необходимо зарубежному банку, чтобы связаться с вашим банком и провести операцию. Если за эти часы курс рубля упадет — сумма покупки превысит доступный остаток, и возникает технический овердрафт.

      ПРИМЕР:
      На вашем счете было 8000 ₽. В британском магазине вы потратили 100 £. На момент оплаты курс составлял 80 ₽ за фунт стерлингов. Пока банки обрабатывали операцию, курс британской валюты вырос до 82 ₽ за фунт. Счет ушел в минус на 200 ₽ — на карте возник технический овердрафт.
      Деньги списали по автоматическому платежу. По некоторым банковским договорам предусмотрены платные услуги: смс-уведомление, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет нужной суммы, баланс карты станет отрицательным.
      Обычно деньги списывают только в пользу банка. Если у вас настроен автоматический платеж в пользу стороннего сервиса, например, подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь — овердрафт не возникнет. Когда денег на счете недостаточно, а овердрафт не подключен — банк отклоняет операцию. Но так бывает не всегда, поэтому лучше заранее учитывать регулярные списания — оставлять нужную сумму на счете или отказаться от подписки.
      Произошел технический сбой при оплате картой. Бывает, что платежный терминал выдает ошибку во время оплаты. Продавец перезагружает аппарат, и со второй попытки вы расплачиваетесь по чеку. Но во время технического сбоя деньги со счета могут списать дважды, просто первое списание не отразилось в терминале. Если на карте недостаточно денег, при двойном списании баланс уйдет в минус.
      Двойное списание можно оспорить. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление. Банк может попросить предоставить дополнительные документы: например, чек или копию письма с подтверждением заказа в интернет-магазине. В течение 30 дней банк рассмотрит заявку и вернет ошибочно списанные деньги.
      Оплатили заказ без авторизации. Чтобы провести онлайн-оплату, часто требуется подтвердить платеж — ввести секретный код из смс. Но некоторые интернет-магазины проводят платежи без авторизации — без подтверждающего кода. Как правило, это небольшие платежи, а сумма зависит от банка и платежной системы. Например, по картам Visa лимит на платежи без авторизации — 3000 ₽, но банки могут установить меньший порог.
      Когда оплачиваете покупку без авторизации, банк продавца не запрашивает остаток по счету. Поэтому ваш банк узнает об операции, когда деньги уже списаны. Если сумма покупки превышает остаток на счете — возникает овердрафт.
      Снимали наличные в сторонних банкоматах. За операцию через сторонний банкомат банки взимают комиссию. Обычно оплату берет чужой банк, но иногда свой банк тоже снимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если не хватает средств на комиссию. А ваш — может одобрить операцию. Тогда баланс уходит в минус, и возникает технический овердрафт.

          ПРИМЕР:
          У клиента банка А на карте 1000 ₽. Клиент хочет обнулить счет и снимает деньги в банкомате банка Б. За операцию банк Б берет комиссию в 1%, поэтому клиент списывает доступные 990 ₽. Но по условиям договора, банк А тоже берет комиссию — 2%. Однако на счету клиента не осталось денег, поэтому возникает технический овердрафт.

          Овердрафт на примере банковских карт

          Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

          • В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
          • Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
          • В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.

          Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.

          Овердрафт и кредит: отличия

          Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

          Рассмотрим отличия подробнее:

          1. Срок, на который дается заем. Кредит – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
          2. Сумма. Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
          3. Погашение. При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
          4. Процент переплаты. Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
          5. Процедура выдачи и возврата. Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

          Если произвести сравнение получения потребительского кредита и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

          Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

          У меня овердрафт, а я его не подключал

          Услуга овердрафта иногда включается в договор банковского счета. Если вы подписали этот договор, не заметив пункт об овердрафте, сумму долга придется погасить. В дальнейшем, если вы не планируете пользоваться этой услугой, можно ее отключить.

          Если возник технический овердрафт при совершении покупок в другой стране, взимании комиссии за снятие средств в банкомате другого банка, проведении автоплатежа или списании долга судебными приставами, вам также придется уплатить банку долг и, возможно, со штрафными санкциями.

          Чтобы избежать таких ситуаций, следуйте простым рекомендациям:

          1. Контролируйте автоплатежи. Иногда люди забывают, что подключили автоплатеж за услуги связи, ЖКХ и др. Бывает, что за доступ к некоторым ресурсам или мобильным приложениям установлена плата, которая автоматически продлевается. Причем условия автоматического списания средств зачастую прописываются мелким шрифтом, что очень легко не заметить. Оплачивая любые услуги, подумайте, стоит ли сохранять данные карты на этом сайте. Возможно, лучше ввести данные еще раз при необходимости, чем потерять деньги.
          2. Подключите смс-информирование об остатках по карте.
          3. Внимательно ознакомьтесь с информацией о комиссиях, взимаемых за переводы в другой банк и снятие средств в банкоматах. Иногда комиссия списывается не сразу, а в течение нескольких дней.
          4. И самое главное – старайтесь, чтоб на карте не было денег «в обрез». Пусть остается небольшая сумма, в размере 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.)–2 250 руб. (30 $ или 870 грн.) – это спасет вас от штрафных санкций. Если по вашей карте предусмотрено годовое обслуживание и вы не помните дату его списания, обеспечьте постоянное наличие этой суммы на карте.

          Читайте также  Закон Сэя — что это и его основные положения

          Плюсы и минусы овердрафта

          Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

          Плюсы:

          • Не нужно открывать отдельный счет;
          • Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
          • Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
          • При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

          Минусы:

          • Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
          • В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
          • Процентная ставка довольно высокая;
          • Нужно постоянно следить за состоянием счета.

          Виды овердрафта

          В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

          Зарплатный овердрафт

          Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

          Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

          Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

          Технический овердрафт

          Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

          Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

          Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

          Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

          Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

          Стандартный

          Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

          Под инкассацию

          Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

          Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

          Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

          Авансовый овердрафт

          Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

          Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

          Особенности овердрафта

          Основные особенности заключаются в следующем:

          • Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
          • Привязан к определенному счету карточки;
          • Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

          Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнеса

          Любая организация или индивидуальный предприниматель может подать заявку на овердрафт в банке. Для получения положительного решения необходимы следующие условия:

          1. Ваш бизнес существует не менее 6 месяцев. «С нуля» овердрафт получить практически невозможно.
          2. У вас должны быть регулярные поступления средств по расчетному счету. Если за последний год были периоды, когда поступлений не было, в оформлении овердрафта вам откажут с высокой вероятностью.
          3. Для ИП может потребоваться поручительство.
          4. Если у вас уже оформлен овердрафт в другом банке, эта информация станет известна специалисту, рассматривающему вашу заявку. На принятие решения влияет размер ваших оборотов по счетам, а также наличие или отсутствие задолженности по кредитам и налогам.

          Условия предоставления и размер лимита

          Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

          Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

          Банки предъявляют минимальные требования к своим клиентам, желающим получить эту услугу.

          Вы можете пользоваться овердрафтом, если имеете постоянное место работы в течение определенного периода времени (каждая организация устанавливает свои сроки) и не имеете долгов перед банком.

          Вы должны быть прописаны и работать в регионе, входящем в зону обслуживания банка. Также от вас потребуется паспорт и заявление. Договор заключается на срок 6-12 месяцев. Потом необходимо повторно подать заявление.

          Как правильно пользоваться овердрафтом

          Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

          Специалисты рекомендуют поступать следующим образом:

          • Отслеживать состояние счета;
          • Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
          • Не допускать перерасхода средств.

          Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

          Хочется также отметить:

          • Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
          • Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

          Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

          Овердрафт для физлиц: условия получения

          Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

          • Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
          • Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
          • Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
          • Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

          Договор овердрафта с физ лицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

          Необходимые документы:

          • Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
          • Заявка на овердрафт;
          • Анкета;
          • Справка о зарплате, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

          Овердрафт для бизнеса: как получить

          Стандартная схема предоставления кредитного овердрафта выглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

          К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

          • Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
          • Открыть расчетный счет в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
          • Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
          • На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

          Документация

          Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

          Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

          • Заполненное по форме банка заявление;
          • Устав компании;
          • Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
          • Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
          • Свидетельство ИНН;
          • Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
          • Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

          Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели вашего бизнеса изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

          Преимущества овердрафта для юрлиц

          К числу безусловных преимуществ можно отнести:

          • Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
          • Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения вашего дела;
          • Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

          Подводные камни

          Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

          Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

          Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

          В чем разница между разрешенным и техническим овердрафтом

          Разрешенный овердрафт клиент подключает самостоятельно, когда получает карту. Подключить услугу можно позже, если срочно нужны деньги на несколько дней. Если подключили овердрафт, необходимо внимательнее контролировать расходы, чтобы не уйти в минус нечаянно.

              ПРИМЕР: Иногда Ивану не хватает денег до зарплаты. Чтобы не занимать у друзей и коллег, он подключил овердрафт. Когда у Ивана сломался холодильник, мужчина оплатил покупку картой, хотя денег на счету было недостаточно. Через неделю на карту поступила зарплата, и банк списал сумму долга и проценты по нему.
              Как подобрать оптимальную дебетовую картуТак как овердрафт — это кредит, за его использование банки начисляют проценты или фиксированную ставку за каждый день. Например, процент по овердрафту может составлять от 70 до 230% годовых или от 20 до 60 ₽ в сутки. Проценты начисляют ежедневно.

                  ПРИМЕР 1:
                  Комиссия за овердрафт составляет 120% годовых или 0,329% в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
                  Через сутки: 7000 + 7000 × 0,329% = 7023,03 ₽
                  Через двое суток: 7023,03 +7000 × 0,329% = 7046,14 ₽
                  Через десять суток: 7210,02 + 7000 × 0,329% = 7233,74 ₽
                  ПРИМЕР 2:
                  Комиссия за овердрафт составляет 39 ₽ в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
                  Через сутки: 7000 + 39 = 7039 ₽
                  Через двое суток: 7039 + 39 = 7078 ₽
                  Через десять суток: 7351 + 39 = 7390 ₽
                  Некоторые банки предлагают бесплатный овердрафт на небольшие суммы, например, от 1000 до 3000 ₽. Помимо процентов по овердрафту, банк оговаривает допустимый лимит и сроки погашения долга. Как правило, максимальный размер займа по овердрафту не превышает 100 000 ₽, а срок возврата — одного–двух месяцев. Окончательные условия зависят от платежеспособности клиента. Один может получить максимальный лимит на два месяца, а второй — 30 000 ₽ на месяц.
                  Одни банки позволяют подключить овердрафт в мобильном приложении, другие — при личном обращении в офис.

                      Неразрешенный, или технический овердрафт, не предусмотрен в договоре банковского обслуживания. Он случается, когда баланс карты уходит в минус в результате технических операций. Технический овердрафт может обходиться пользователю бесплатно — это зависит от условий банковского обслуживания. Если банк взимает комиссию за технический овердрафт, а владелец карты не знает, что превысил баланс — за пару недель он может задолжать банку несколько сотен рублей. Поэтому о техническом овердрафте рассказываем подробнее.

                          Как рассчитывается овердрафт

                          Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

                          Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

                          Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

                          1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
                          2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
                          3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
                          4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
                          5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

                          Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

                          Порядок и формулы расчета

                          На данной процедуре остановимся подробнее:

                          1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
                          2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
                          3. Вы получаете доступ к займу.

                          Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

                          Чаще всего применяются следующие подходы:

                          Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

                          Л = х% * О, где:

                          • Л – это лимит;
                          • О – оборот за месяц.

                          У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

                          У авансового овердрафта есть следующая формула: 

                          Л = О(а) / 3, где:

                          • Л – лимит;
                          • О – оборот по счету;
                          • 3 – отчетные периоды.

                          Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

                          • От срока ведения клиентом его бизнеса;
                          • От наличия залогового имущества;
                          • От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
                          • От того, есть ли дополнительные гарантии.

                          Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

                          Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

                          Преимущества:

                          1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
                          2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
                          3. Нет залога и поручителей.
                          4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
                          5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
                          6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

                          Ну и, конечно, недостатки:

                          1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
                          2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
                          3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
                          4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
                          5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
                          6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
                          7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

                          Преимущества и недостатки банковского продукта

                          Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

                          Основные плюсы услуги:

                          • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
                          • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
                          • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
                          • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

                          Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

                          Среди недостатков можно выделить:

                          • Ограниченные возможности по сумме займа.
                          • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
                          • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

                          При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

                          Как получить и на что использовать овердрафт

                          Обычно получение овердрафта не представляет собой больших трудностей — нужно просто являться действующим клиентом банка, и как правило не менее полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить.

                          <текстареа hidden="" class="l-hidden">
                          {
                          «osnovaUnitId»: null,
                          «url»: «https://booster.osnova.io/a/relevant?site=vc&v=2»,
                          «place»: «between_entry_blocks»,
                          «site»: «vc»,
                          «settings»: {«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«u0423u0437u043du0430u0442u044c»,»u0427u0438u0442u0430u0442u044c»,»u041du0430u0447u0430u0442u044c»,»u0417u0430u043au0430u0437u0430u0442u044c»,»u041au0443u043fu0438u0442u044c»,»u041fu043eu043bu0443u0447u0438u0442u044c»,»u0421u043au0430u0447u0430u0442u044c»,»u041fu0435u0440u0435u0439u0442u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»u0414u0435u0441u043au0442u043eu043f»,»smartphone»:»u0421u043cu0430u0440u0442u0444u043eu043du044b»,»tablet»:»u041fu043bu0430u043du0448u0435u0442u044b»}} }

                          После вы просто подключаете такую функцию через представительство банка и можете пользоваться деньгами.

                          Все же, есть несколько общих правил, которые необходимо соблюдать, чтобы овердрафт вам все таки одобрили:

                          — у бизнеса есть опыт работы по основному направлению

                          — деньги на расчетный счет поступают регулярно;

                          — у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету

                          Купить рекламу

                          Отключить

                          Использовать овердрафт можно почти для всего, что нужно для бизнеса. Но в то же время есть и правила, на что деньги тратить нельзя. В частности, из овердрафта нельзя погашать займы, кредиты, нельзя давать деньги в долг, переводить их на счета в другие банки, или просто выводить. Эти операции банк просто заблокирует.

                          Как оформить максимальный лимит

                          Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

                          Итак, чтобы его получить, вам нужно:

                          • Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
                          • Быть обладателем безупречной кредитной истории;
                          • Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

                          Овердрафт стандартный (классический)

                          Стандартный овердрафт предполагает  выдачу кредита в пределах фиксированного  лимита.  Данные  ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

                          Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде  кредитования равен  минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

                          При этом средний процент ставки составляет  14,5% годовых.

                          Начисление процентов

                          Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

                          Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

                          Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

                          Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

                          Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

                          Как рассчитать проценты по овердрафту

                          Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

                          В основном применяется четыре варианта расчета:

                          • По ставке, которая является фиксированной;
                          • По ставке плавающего типа;
                          • С использованием формулы сложных процентов;
                          • С использованием формулы простых процентов.

                          Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

                          При процедуре исчисления % учитывается:

                          • Какова сумма вашего займа;
                          • Процентная ставка;
                          • Сколько дней в году;
                          • Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

                          Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

                          Рассчитать % самому тоже вполне возможно. Для этого применяются следующие формулы.

                          Если вы юридическое лицо:

                          П = (О х С х Д) / 100, где:

                          • П – это процентная задолженность;
                          • О – сумма овердрафта;
                          • С – ставка по кредиту за день;
                          • Д – количество дней использования займа.

                          Если овердрафт зарплатный:

                          ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней, где:

                          • ПЗ – долг в %;
                          • ОК – остаток;
                          • С – ставка в % за год;
                          • Д – фактическое количество дней использования.

                          Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

                          Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

                          По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

                          Овердрафт для физических лиц

                          Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

                          Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

                          Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

                          Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

                          Рекомендации держателям

                          Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

                          Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

                          Банки, предоставляющие услугу овердрафта

                          В этой части разговора рассмотрим несколько банковских организаций, в которых можно оформить заявку на данную услугу.

                          Альфа банк

                          Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

                          Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

                          Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

                          Сбербанк

                          Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

                          Овердрафт здесь может оформить ИП, другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

                          Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

                          ВТБ

                          В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц). Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

                          Что такое овердрафт простыми словами

                          Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

                          Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

                          При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

                          Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

                          Как работает овердрафт с грейс-периодом

                          Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

                          Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

                          Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

                          Что значит кредитный лимит

                          При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

                          При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

                          Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

                          Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

                          Источники

                          • https://kakzarabativat.ru/finansy/overdraft/
                          • https://life.akbars.ru/pf/kak-predotvratit-tehnicheskiy-overdraft/1
                          • https://aflife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami
                          • https://retireearly.ru/financial-literacy/overdraft
                          • https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/overdraft-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami.html
                          • https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html
                          • https://Delen.ru/biznes-slovar/chto-takoe-overdraft.html
                          • https://vc.ru/finance/344193-instrukciya-po-overdraftu-chto-eto-i-v-chem-otlichiya-ot-kredita
                          • https://www.audit-it.ru/terms/accounting/overdraft.html

                          Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
                          Weebl.ru