Инвестиции в МФО: рейтинг самых выгодных вкладов для инвестирования и отзывы вкладчиков

Содержание
  1. Что такое инвестиция в МФК
  2. Плюсы и минусы инвестиций в микрозаймы
  3. Как проходит процесс инвестирования
  4. Инвестиции в МФО и вклады в банке – сравнение
  5. Как инвестировать в МФО — пошаговая инструкция
  6. Подписание договора
  7. Перечисление денег
  8. Выплата процентов
  9. Как выплачиваются проценты
  10. Приходите в онлайн
  11. Риски для инвестора и как их избежать
  12. Послали на сайт
  13. Банковские депозиты и вложение денег в МФО. Различия налицо
  14. Советы инвестору по выбору МФК
  15. Адекватная доходность
  16. Рейтинг МФК для инвестиций в 2022 году
  17. MoneyMan
  18. Займер
  19. Займиго
  20. Джой Мани
  21. Быстроденьги
  22. ДоброЗайм
  23. Какие есть риски при инвестициях в МФК
  24. Как отличить мошенников от честных МФК?
  25. Чем отличаются инвестиции в МФО от банковских вкладов – 5 главных отличий
  26. Отличие 1. Высокий уровень доходности
  27. Пример
  28. Отличие 2. Высокий уровень риска
  29. Как проверить надежность МФО
  30. Отличие 3. Разные условия досрочного расторжения договора
  31. Отличие 4. Полученный доход всегда облагается налогом
  32. Отличие 5. Размер первоначального взноса
  33. Как вложить деньги в МФО?
  34. Вопросы и ответы

Что такое инвестиция в МФК

МФО бывают разных видов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК могут не только предоставлять, но и брать деньги под процент. МКК могут только предоставлять займы. Таким образом, размещать свои деньги можно только в МФК.

Существуют два способа инвестирования в МФК:

  • Прямое оформление займов у физических лиц
  • Покупка облигаций МФК на фондовом рынке, например, на Московской бирже

Рассмотрим подробнее первый способ, при котором инвестиции в МФК можно сравнить с банковским вкладом. В обоих случаях вы отдаете финансовой организации свои средства, эта организация использует их и возвращает вам с процентами.

Термин «вклады» официально применяется исключительно в банковской сфере. Денежные вложения в МФК можно называть только инвестициями. В разговорной речи допускаются оба названия.

С одной стороны, инвестировать деньги в МФК выгоднее, чем в банк. Причина этому — разница в процентных ставках. Если у банков они почти не поднимаются выше 10–15%, годовых, то некоторые МФК могут предложить 30% и больше. Необходимо помнить, что чем выше доходность, тем выше потенциальный риск. Если МФК, в которой вы разместили деньги, станет банкротом, то, скорее всего, деньги вернуть вам не удастся даже при регулировании Центробанком.

С другой стороны, для инвестиций в МФК существуют ограничения:

  • Минимальная сумма инвестиции для всех МФК установлена законом и составляет 1 500 000 рублей. У банков она обычно начинается от 1 000 рублей
  • Инвестиции в МФК не страхуются государством. Если человек хочет защитить свои вложения, он должен застраховать их сам
  • Из-за высоких процентов доход со всех инвестиций в МФК облагается подоходным налогом

Ограничение по сумме вложений законодательно установлено неслучайно. Оно нацелено на то, чтобы оградить граждан от рынка высокорискованных инвестиций и препятствовать росту числа мошенников.

Для инвестирования средств в облигации МФК инвестор должен:

  • Открыть инвестиционный счет
  • Выбрать облигации
  • Заключить сделку

Плюсы и минусы инвестиций в микрозаймы

Главное преимущество, из-за которого хочется забрать деньги из банка и вложить в МФО, — привлекательные годовые проценты. Они намного выше любого самого выгодного депозитного размещения средств. Такие щедрые предложения обусловлены тем, что микрокредитные организации выдают населению кредиты под огромные проценты (максимальная ставка — 365% годовых).

Деятельность МФО регулируется Банком России, поэтому каждая организация, которая имеет право на осуществление деятельности, внесена в специальный реестр. Чтобы проверить надёжность микрофинансовой организации, достаточно зайти на официальный сайт регулятора с соответствующим запросом.

Однако все преимущества инвестирования в МФО просто теряются на фоне недостатков — их намного больше.

  • За микрозаймами часто обращаются проблемные заёмщики. Многие МФО выдают кредиты всем без разбора и впоследствии банкротятся из-за огромного количества недополученных средств. Всегда есть огромная вероятность потерять все инвестиции в прогоревшей организации — в отличие от банковских вкладов, они не застрахованы.
  • С полученных процентов обязательно выплачивается НДФЛ — 13%. Хотя самостоятельно посещать налоговую не придётся, отдавать часть накопленных процентов с суммы более полутора миллионов всё равно не очень приятно.
  • Минимальный размер инвестиций от физического лица должен быть не менее 1,5 млн руб. Это очень много, учитывая, что вложения в микрофинансы — достаточно рискованное мероприятие.

Самое неприятное — осознавать, что получаешь хороший годовой процент от инвестиций в микрозаймы только из-за того, что эта же организация даёт в кредит эти же средства под бешеный процент. За срочными деньгами часто обращаются люди, которые попали в тяжёлую ситуацию, иногда не понимая, что обращение в МФО только усугубит их положение.

Хотя в последние годы государство стало уделять больше внимания надзору за МФО, а сами организации становятся надёжнее и современнее, такие инвестиции имеют огромную степень риска. На годовой доход 15–20% можно выйти, используя другие проверенные временем инструменты, которые приносят доход без наживы на простых людях.

__

Не терпится внедрить наши советы в работу? Откройте счёт в компании «Открытие Брокер» — здесь можно торговать как самостоятельно, так и под руководством профессионалов. А если в процессе появятся вопросы — задайте их через форму обратной связи. Постараемся ответить как можно подробнее!

Коротко о главном

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Подписаться

ИнвестицииАнтон ГеласимовЧастный трейдер, авторо статей «Открытого журнала» об инвестициях и трейдинге

#инвестиции

Откройте счёт прямо сейчас

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Открыть счётВам также может понравитьсяКак я в хайпы инвестировалКак начать инвестировать при зарплате 50 000 рублей? Первые шагиКак начать инвестировать при зарплате 50 000 рублей? ПродолжениеПять причин не инвестировать в компаниюКак начать инвестировать с нуля с малой суммой денег Как перестать беспокоиться и начать инвестироватьБольше интересных материалов

Как проходит процесс инвестирования

Вложить свои деньги в МФК могут как физические, так и юридические лица. Первым для этого нужно иметь паспорт, вторым – учредительные документы.

Инвестирование начинается с заявки. Ее можно оставить на сайте компании или в офисе обслуживания. В заявке укажите свое имя, контактные данные, сумму и срок вклада. Некоторые организации могут принимать вложения в долларах США или евро. Если вы собираетесь инвестировать сумму в валюте, также укажите это в заявке.

Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до одного-двух дней. После этого вам позвонит представитель МФК и проинструктирует о ваших дальнейших действиях.

Следующий этап инвестирования — заключение договора. Чаще всего это происходит в присутствии представителя организации при личной встрече или в офисе. Вы вносите в договор свои данные и подписываете его. Можно заключить договор через интернет. В этом случае бланк договора вы получите по почте. Заполненную форму возвращаете на адрес отправителя.

Рекомендовано для вас Как распознать финансовую пирамиду Пробую стать инвестором с помощью Тинькофф Инвестиций

В любом случае внимательно прочитайте условия договора. Обратите внимание на процентную ставку, способ выплаты процентов и срок инвестиции. До подписания договора уточните все интересующие вопросы у представителя микрофинансовой организации.

После подписания договора вы получите реквизиты, на которые нужно будет перевести деньги. Сделать это можно банковским или денежным переводом. После того как вы перевели деньги, не забудьте уточнить у МФК, получила ли она всю вашу сумму.

Инвестиции в МФО и вклады в банке – сравнение

Нередко, прямые инвестиции в МФК сопоставляют с депозитами в кредитных организациях. У каждого из них есть свои преимущества. Так, если рассматривать компании по выдаче займов, то передача своих накоплений им позволяет получить большую ставку. Так, Илья Соловий заявил: «Доходность инвестиций в МФО в среднем на 7-10 п. п. выше, чем банковских депозитов. Это соотношение сохраняется и сегодня».

Он так же отметил еще одно немаловажное преимущество, которое возникло в текущем году: «Банки дают максимальные ставки, как правило, сроком всего на 3 месяца. Мы же позволяем инвесторам зафиксировать очень хорошую доходность на год-полтора». То есть инвесторы могут получать большую, чем в кредитных организациях прибыль. Причем более длительный период времени.

Правда, не стоит забывать о двух нюансах. Во-первых, минимальная сумма инвестиций в МФО – 1,5 млн рублей. Что исключает массовую доступность услуг. Это выделяет и Олег Гришин: «Я считаю, что рынок вкладчиков в МФО небольшой – всего несколько десятков миллиардов рублей, но он растет на фоне увеличения транспарентности МФО, стабильной работы крупных компаний и в целом роста рынка микрозаймов».

Во-вторых, инвестиции в МФО не застрахованы государством, как в случае с депозитами. И это достаточно важный момент, который отметил Роман Макаров: «Инвесторов все же могут подвигнуть вывести средства повышенные риски МФО относительно банков, поскольку подобные вложения не застрахованы в отличие от вкладов».

В то же время существенного перетока в депозиты кредитных организаций, по его мнению, ожидать не стоит: «Компании ранее исправно платили проценты и не давали повода в них усомниться, например, в кризисном 2020 году. Этот факт также останавливает инвесторов МФО».

В пользу МФК можно отметить еще два нюанса. Во-первых, страхование вкладов предусматривает сумму в 1,4 млн рублей. То есть минимальный объем инвестирования, если разместить его в одном банке, все равно полностью не будет застрахован. Во-вторых, использовать только один вариант хранения накоплений – опасно. О чем фактически говорит Олег Гришин: «Это диверсификация для инвесторов».

Как инвестировать в МФО — пошаговая инструкция

Предоставление капитала МФО, как и любая инвестиционная деятельность, сопровождается рисками. Но если выбор уже сделан, существует несколько способов вложить деньги. Самый простой вариант инвестирования в микрозаймы – привлечение брокера. Но за предоставление своих услуг он возьмет комиссию. Чтобы не переплачивать посреднику, ниже приведена пошаговая инструкция, которая поможет правильно оформить необходимую документацию и получить максимальную прибыль.

Подписание договора

Перед тем как поставить свою подпись под договором о вложении в МФО, тщательно изучите условия. Все вопросы уточняйте непосредственно в офисе. Можно запросить копию договора, чтобы без спешки изучить его в комфортных условиях или показать юристам. Это поможет избежать недоразумений и защитит ваши интересы в будущем.

Перечисление денег

После подписания документов МФО выставит счет для оплаты. Инвестор обязан перечислить средства по указанным реквизитам. Тщательно проверяйте вводимые данные, чтобы средства точно дошли до получателя.

Выплата процентов

Каждый клиент сам решает, как он будет получать проценты. Наиболее распространенные способы:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • по итогам года.

Как выплачиваются проценты

Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как по банковскому вкладу.

Существуют два способа выплаты процентов:

  • Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
  • В конце срока вместе с основной суммой

Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги поступят на ваш банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.

МФК устанавливают свои ставки, ориентируясь на иные альтернативные варианты вложений — вклады в банках и облигации. В первую очередь доходность по вложениям в МФК зависит:

  • От срока размещения средств
  • От модели работы кредитного бизнеса МФК

Если компания работает в сегменте с невысоким риском займов под залог недвижимости, то рейтинг надежности такой организации будет выше, а ставки в ней, соответственно, ниже.

Если же МФК специализируется на предоставлении необеспеченных кредитов, когда для получения денег необходим, к примеру, только паспорт, то риски будут выше, как и ставка по вложениям.

За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.

Для случаев досрочного расторжения договора, когда клиент раньше установленного срока снимает деньги, микрофинансовые организации устанавливают отдельные условия. Например, ставка может быть ниже или снять всю сумму сразу не получится. Также могут быть предусмотрены штрафы.

Приходите в онлайн

Однако и приглашение в онлайн, по мнению защитников прав потребителей, ситуацию не исправило.

«Микрофинансовые компании скрывают от потребителей информацию о рисках вложения средств в МФО, а именно отсутствии гарантии дохода и возврата средств. Напомним, что нормативных требований к раскрытию информации о рисках инвестирования сегодня в России нет, компании используют эту свободу для публикации на сайте заявлений, создающих ложное впечатление защищенности инвестиций. Девять компаний (сайт одной из компаний не содержал раздела об инвестициях. — «Известия») в той или иной форме следуют подобной практике», — пришли к выводу в КонфОП.

Кроме того, разделы сайтов, посвященные инвестициям в МФО, в ряде случаев напоминают по дизайну разделы сайтов банков, посвященных вкладам.

«В ходе мониторинга мы обнаружили, что восемь МФК разместили калькуляторы доходности с показателями от 12% до 20% годовых», — подчеркивается в отчете.

в3

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Рисковая давность: на чем зарабатывают ломбарды

Для чего организациям по выдаче займов готовят «антипирамидный» фильтр

Как полагают в КонфОП, целесообразным было бы нормативно закрепить требования (стандарт) к информированию о рисках вложений и отсутствии госгарантий по сохранению вложенных средств.

Как рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка, с учетом значительного интереса граждан к инвестированию личных сбережений на микрофинансовом рынке разработан ключевой информационный документ (КИД) для этого финансового продукта.

— Являясь своего рода паспортом финансового продукта, КИД для МФК поможет потребителям взвешенно подходить к решению о вложении денежных средств, оценивая имеющиеся риски и преимущества, — пояснили в ЦБ.

Как ожидает регулятор, сообщила пресс-служба Центробанка, в ближайшее время после окончания консультаций с профессиональным сообществом будет начато внедрение КИД в деятельность организаций финансового рынка, микрофинансовых организаций.

Риски для инвестора и как их избежать

Инвестиции в МФК – это точно не банковские вклады, потому что инвестор получает не очень серьезные гарантии возврата денег. Сам сегмент МФО предполагает значительные риски (особенно если в экономике страны наступают проблемные времена), а вместе с кредитором рискует и инвестор.

Государство никак не страхует инвесторов, но они защищены другими инструментами:

  • условия договора в соответствии с Гражданским кодексом. Подписав договор инвестиционного займа, МФК будет обязана вернуть клиенту его вложения в установленный срок с процентами, а невыполнение этого условия – повод обратиться с иском в суд. Суд в данном случае будет исходить из условий договора – если в нем прописана обязанность МФК вернуть деньги, суд примет соответствующее решение и долг пойдет на принудительное взыскание;
  • законодательство о банкротстве. В случае, если МФК окажется несостоятельной, инвесторы-физлица становятся в очередь на возмещение из стоимости оставшегося имущества. Сначала возмещаются суммы до 3 миллионов рублей, а если остаются деньги – то и требования остальных кредиторов;
  • страхование. Некоторые МФО дополнительно страхуют свой предпринимательский риск – то есть, если заемщик (клиент МФО, взявший микрозайм) не сможет рассчитаться с кредитором, это обязательство возьмет на себя страховщик.

Учитывая, что до банкротства дело лучше не доводить, при желании вложиться в МФК стоит оценивать финансовое положение компании, изучать ее историю работы на рынке и отзывы.

Так, минимальный алгоритм проверки включает в себя следующие шаги:

  • проверить, присутствует ли компания в реестре МФО, и действительно ли имеет статус МФК. Если это МКК, и менеджер предлагает формально стать ее акционером, это может быть либо недобросовестным поведением (так обходят закон), либо откровенным мошенничеством;
  • проверить максимум информации о компании. Прежде всего, она должна работать уже долго – как минимум 3-5 лет, хотя есть и более старые компании на рынке. Еще можно посмотреть на финансовую отчетность компании – если она не выбирается из убытков, ее выживание под большим вопросом (и наоборот, постоянно прибыльная компания с меньшей вероятностью окажется банкротом). Также стоит узнать, кто учредители компании и состоит ли она в СРО;
  • проверить рейтинги от официальных рейтинговых агентств (их немного – АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР). Микрофинансовые компании не обязаны их получать, но наличие рейтинга – серьезный плюс в репутацию МФК;
  • найти побольше отзывов о МФК. Конечно, заемщики сталкиваются с иными проблемами, чем инвесторы, но даже по их отзывам можно будет понять, как работает компания и насколько серьезно она смотрит в завтрашний день.

И, конечно, не стоит банально терять бдительности – если МФК предлагает заведомо больше, чем конкуренты (а граница сейчас проходит примерно на 16-18% годовых), то это может быть весьма рискованно. А учитывая, что минимальная сумма вложения – 1,5 миллиона рублей, каждый инвестор рискует по-крупному.

Послали на сайт

В ходе исследования защитники прав потребителей, по их утверждению, подтвердили две основные гипотезы. Во-первых, сотрудники МФО не предупреждают о рисках вложения средств в инвестпродукты. Результаты показали, что дозвониться в МФО и получить информацию по телефону удается не всегда — зачастую приходится общаться с автоответчиком. А в тех случаях, когда звонящий попадает на сотрудника, он чаще всего получает предложение поискать информацию на сайте, оставить телефон или сообщение в чате, чтобы с ним в дальнейшем связался специалист.

В документе подчеркивается, что в четырех МФО отказались предоставлять информацию по телефону, предлагая найти ее на портале компаний. И только в одной из 10 организаций менеджер сообщил: доходность при вложении МФО не гарантируется.

в2

Фото: Depositphotos

В то же время положительным результатом исследования, полагают в КонфОП, можно считать полученное потребителями предупреждение об удержании НДФЛ с инвестиционных доходов — менеджеры четырех МФО («МигКредит», «Вэббанкир», «Саммит», «Микро Капитал») рассказали об этом сами.

Бой по ссуде: как на россиян записывают кредиты без их ведома

Попасть в долговую яму к микрокредиторам можно, даже если вы никогда не посещали их офис

Банковские депозиты и вложение денег в МФО. Различия налицо

Несмотря на схожесть с банковскими депозитами, инвестиции в микрофинансовый сектор имеют ряд отличительных свойств.

  • Конечно, самым первым отличием является отсутствие государственного страхования. Если все банковские депозиты до 1 400 000 рублей страхуются государством через АСВ, то вклады в МФО если и страхуются, то через частные страховые компании. Но это отличие по факту является ширмой. Ведь микрокредитные организации не принимают вклады от физлиц менее 1,5 миллионов рублей. Поэтому что там, что здесь, государственное страхование можно не считать за отличие. Как правило, конкретная микрофинансовая организация работает с одной страховой компанией и предлагает страховку только там. В большинстве случаев, страхование депозита платное, взимается определенный процент от суммы инвестиций. Но есть МФО, которые самостоятельно страхуют депозиты своих клиентов и не берут за это деньги.
  • Еще одно принципиальное отличие  — это минимальная сумма инвестирования. Банки принимают вклады на любые суммы. А вот с МФО дела обстоят иначе. Согласно ФЗ 151 микрофинансовые организации могут привлекать средства физических или юридических лиц. Однако, если для юр. лиц нет никаких ограничений по минимальной сумме вклада, то физическим лицам строго настрого запрещено инвестировать суммы, менее 1 500 000 рублей. Конечно, выход есть всегда. Например, вы можете оформить ИП. Делается это просто и быстро, стоит немного, а результат налицо. Вы сможете инвестировать любые суммы: от 100 000 рублей и выше. Плюс ко всему, вместо 13% НДФЛ придется платить всего 6%.
  • НДФЛ — еще одно принципиальное отличие банковских вкладов от инвестиций в кредитные учреждения. Банковские депозиты не облагаются налогом, а вот за  вложение в МФО придется заплатить 13% от суммарного дохода по процентам. Правда, многие микрофинансовые организации берут эти расходы на себя или суммируют их к общему проценту прибыли, увеличивая итоговый процент на 13 пунктов.
  • Самое привлекательное отличие — это очень высокая доходность. Процентные ставки варьируются от 15% до 60% годовых. Только представьте себе итоговую годовую прибыль, например, с 1 000 000 рублей. Ни один банк не даст своим вкладчикам и 15% в год. Для наглядности можно привести примеры процентных ставок по депозитам 2-х самых востребованных банков РФ: ВТБ и Сбербанка. В первом случае, максимальная ставка по более или менее лояльному продукту составляет всего 7% в год. В Сбербанке эта цифра еще ниже — 6% годовых.
  • Различия кроются и в досрочном возврате всей суммы. Если банки в таких случаях применяют штрафные санкции в виде списания начисленных процентов, то в МФО вы получите свои деньги и проценты за фактический срок вклада. Никаких штрафов нет.

Советы инвестору по выбору МФК

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как  в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

Адекватная доходность

Высокие ставки по вкладам — подозрительный признак. Хорошей компании не нужны дорогие деньги. Чем дешевле компания фондируется, тем выше у нее маржинальность, тем выше вероятность того, что даже при ухудшении ситуации на рынке она устоит, объясняет Ирина Хорошко. «При ставке доходности, которая приближается к 20%, риск для инвестора сильно увеличивается. Инвесторы должны быть крайне осторожны с компаниями, которые привлекают деньги под такие условия», — предупреждает она.

Рейтинг МФК для инвестиций в 2022 году

MoneyMan

  • Способы инвестирования: по договору займа и через покупку облигаций
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 20 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 16,5%
  • Доходность в долларах/евро:от 6% до 9%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 12 месяцев
  • Способы выплаты процентов: безналичным расчетом на счет, указанный в договоре, ежемесячно
  • Досрочное возвращение суммы: невозможно, если не оговорено в договоре

Подробнее

Займер

  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 20 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 11,5%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 36 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Подробнее

Займиго

  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 5 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 22%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 24 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно, раз в квартал или раз в месяц
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Подробнее

Джой Мани

  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 10 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 17,5%
  • Сроки инвестирования: от 12 до 24 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Подробнее

Быстроденьги

  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 150 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 14,5%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 36 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Подробнее

ДоброЗайм

  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 30 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 17%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 60 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Подробнее

Как видно из списка, отличаются эти предложения незначительно. Все эти организации зарегистрированы в государственном реестре, имеют высокий рейтинг надежности, принимают инвестиции в рублях, долларах и евро. Выбирайте любое предложение, которое вас устроит.

В этой таблице отдельно собраны основные условия инвестирования в МФК из нашего рейтинга:

Название МФО Сумма инвестиций Доходность Срок инвестирования
MoneyMan До 20 000 000 руб. До 16,5% в год От 6 до 12 месяцев
Займер До 20 000 000 руб. До 11,5% в год От 6 до 36 месяцев
Займиго До 5 000 000 руб. До 22% в год От 6 до 24 месяцев
Джой Мани До 10 000 000 руб. До 17,5% в год От 12 до 24 месяцев
Быстроденьги До 150 000 000 руб. До 14,5% в год От 6 до 36 месяцев
ДоброЗайм До 30 000 000 руб. До 17% в год От 6 до 60 месяцев

Какие есть риски при инвестициях в МФК

Инвестиции в МФК являются самыми рискованными после покупки ценных бумаг, валюты и драгоценных металлов. Это связано с особенностями работы данных организаций, а также законодательными ограничениями.

Во-первых, в МФК чаще, чем в банки, обращаются неблагонадежные клиенты, которые потом не выплачивают долги по займам. Во-вторых, под видом таких организаций могут скрываться мошенники. Они заманивают инвесторов высокими процентами и маленькими суммами вложений, после чего просто присваивают себе полученные деньги.

Как же выбрать надежную МФК, в которую можно спокойно инвестировать? Для этого учитывайте следующие моменты:

  • Наличие организации в реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ
  • Время, которое организация работает на рынке. Желательно обращаться в МФК, которые работают больше полутора лет
  • Сведения об организации — информацию об учредителе, доступные документы, масштабы работы, условия по займам, соотношение выданных и возвращенных займов
  • Участие компании в саморегулируемой организации. Их сейчас три: «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР» и СРО «Единство»
  • Рейтинг надежности. Его можно узнать в специальных агентствах, список которых также есть на сайте Центробанка
  • Наличие отчетности компании за последние периоды
  • Актуальность реквизитов МФК
  • Отзывы об МФК. Сюда входят упоминания в СМИ, а также комментарии заемщиков и инвесторов. Изучайте отзывы в независимых источниках

Старайтесь избегать малоизвестных и недавно появившихся МФК. Они не отличаются надежностью, и вы с большой вероятностью просто потеряете крупную сумму денег.

Как отличить мошенников от честных МФК?

Иногда под видом МФК скрываются финансовые пирамиды, цель которых — собрать деньги с инвесторов и исчезнуть. Их можно отличить по таким признакам:

  • Отсутствие записи в государственном реестре
  • Отсутствие членства в саморегулируемой организации
  • Слишком высокая процентная ставка — больше 30%
  • Отказ предоставить документы об организации
  • Прием средств до 1 500 000 рублей
  • Использование слова «вклад» вместо «инвестиция»

Чем отличаются инвестиции в МФО от банковских вкладов – 5 главных отличий

Формально инвестиции в МФО – это не вклады, а займы кредитных организаций у физических лиц. Такой способ вложения средств подходит для частных инвесторов, которых не устраивают размеры банковских ставок. Тут уже речь идёт не о защите денег от инфляции, а о реальном доходе.

Отличия инвестиций в МФО от банковских вкладов представлены в таблице:

Критерии сравнения Банки МФО
1 Доходность 7-9% От 18%
2 Риски Минимальные Выше среднего
3 Возможность досрочного расторжения договора При досрочном закрытии счета проценты теряются Проценты при досрочном расторжении договора сохраняются
4 Налогообложение Не облагаются налогом Облагается налогом на доходы физических лиц в размере 13%
5 Размер первоначального взноса От 1000 рублей От 1,5 миллиона рублей

А теперь рассмотрим эти различия подробнее.

Отличие 1. Высокий уровень доходности

Потенциальные прибыли от сотрудничества с МФО в несколько раз превышают среднестатистические банковские проценты.

Пример

Самый выгодный вклад Альфа-Банка – Депозит «Победа+». Доходность по нему составляет до 7,04% годовых – без снятия и пополнения. Смотрим предложение первой попавшейся мне на глаза микрофинансовой фирмы – «Быстроденьги».

Эти ребята обещают инвесторам при той же сумме инвестиций (от 5 млн) 16% годовых. Даже человек без математического образования сообразит, что доходы в МФО выше банковских примерно в 2 раза.

К слову, процентные ставки банков в последние несколько лет стабильно снижаются. При стандартных 6-8% доход от них даже едва перекрывает инфляцию, которая по данным Росстата составила в прошлом 2018 году 4,3%.

Отличие 2. Высокий уровень риска

Работает золотое правило инвестирования: выше доходы – выше риски. Вложения в МФО, в отличие от банковских вкладов, не попадают под действие системы государственного страхования.

Если вы не в курсе, то напомню – все банковские вклады размером до 1,4 млн рублей обязательно страхуются. То есть если ваш банк по каким-то причинам перестанет работать и не сможет вернуть вам деньги, это сделает государство.

высокий уровень риска

На интернет-форумах в последние годы активно обсуждается возможность у инвесторов страховать свои вложения в МФО, однако страховые компании пока такую услугу не предлагают.

Так что никаких определённых гарантий инвестор не получает. Если после передачи средств фирма объявит себя банкротом, вернуть деньги будет по меньшей мере затруднительно. Часто у таких компаний нет ни имущества, ни других активов, которые можно реализовать для возмещения ущерба.

Другие причины рисков:

  • МФО дают деньги практически всем желающим, не затрудняя себя глубоким анализом платежеспособности клиентов – вероятность невозврата средств довольно высока;
  • при ухудшении экономический ситуации доходность организаций резко снижается, автоматически снижаются и выплаты инвесторам;
  • процедура ликвидации МФО не гарантирует возврата средств всем вкладчикам.

Если перечисленные риски кажутся вам серьёзными, значит, инвестиции в МФО – не ваш путь. Выбирайте более надёжные варианты – к примеру, инвестиции в золото или инвестиции в акции.

Как проверить надежность МФО

Перед тем, как вложить деньги в МФО, обязательно проверьте ее на надежность:

  1. Узнайте, кто является учредителем компании. Надежные компании не скрывают своих учредителей и собственников. Они присутствуют в информационном поле.
  2. Проверьте, есть ли компания в государственном реестре микрофинансовых компаний. Центральный банк России ведет реестр микрофинансовых компаний. Это те организации, к которым нет претензий. Центробанк внимательно следит за рынком микрозаймов. Деятельность подозрительных компаний внимательно проверяется. И, если опасения подтверждаются, компания лишается лицензии на деятельность и право привлекать инвестиции.
  3. Посмотрите на размер процентной ставки. Не гонитесь за большой процентной ставкой. Если вам предлагают, скажем, ставку больше 30% — повод насторожиться. Есть вероятность, что это мошенники.
  4. Изучите информацию об МФО в интернете. Изучите историю компании, ее страницы в социальных сетях, что о компании пишут СМИ. Компания, которая заботится о своем имидже, постоянно присутствует в информационном поле.
  5. Почитайте отзывы инвесторов. Найдите профильные форумы, посмотрите, что пишут о компании уже действующие инвесторы, которые уже решились инвестировать деньги в мфо, задайте им свои вопросы.

Отличие 3. Разные условия досрочного расторжения договора

Если вы досрочно разрываете банковский договор (такая возможность законодательно гарантирована вкладчикам банков) и снимаете деньги со счета, вы теряете накопленные проценты.

В микрофинансовых конторах проценты начисляются по факту – сколько продержали деньги на счету, столько комиссионных и получите. Захотели снять досрочно – никто не накажет рублём.

Но предупреждайте сотрудников о том, что хотите вернуть деньги, заранее. Для этого напишите заявление в офисе или оформите закрытие счета в личном кабинете на сайте – в зависимости от способа взаимодействия с компанией.

Впрочем, в каждой конторе свои порядки. Возможно, есть такие организации, которые не приветствуют досрочное закрытие счета и откажут в «премиальных» при несвоевременном снятии денег. Внимательно изучайте условия и читайте договор.

На сайтах большинства организаций всегда есть возможность пообщаться с консультантами и получить от них ответы на любые вопросы по инвестициям и займам.

Отличие 4. Полученный доход всегда облагается налогом

Далеко не все банковские вклады облагаются налогом, а вот доходы от инвестиций в МФО – наоборот: 13% придётся отдать государству. Компании сами занимаются расчетами по НДФЛ, так что считать и пересчитывать, сколько взять, сколько отдать, вам не придётся.

См. статью – «Долгосрочные инвестиции».

Отличие 5. Размер первоначального взноса

Минимальный размер банковского вклада – 1-10 тыс. рублей в зависимости от учреждения. Микрофинансовым компаниям нужны более крупные суммы. Минимальная установленная законом сумма инвестиций, как мы помним, – 1,5 млн руб.

Полезная ссылка по теме – «Индивидуальный инвестиционный счет».

Как вложить деньги в МФО?

Как мы говорили, сумма вложения ограничена полутора миллионами рублей. Но можно и обойти этот лимит, инвестировав в деятельность таких организаций гораздо более крупные деньги:

Вклады в микрофинансовые организации

  1. Оформить ИП. Установленный лимит в 1,5 миллиона ограничивает инвестиции только физических лиц.
  2. Заключить договор купли-продажи.
  3. Заключить соглашение с другими инвесторами и вложить деньги от их имени (не забыв все это, конечно, юридически оформить).

Вопросы и ответы

Какие законы регулируют инвестиции в МФК?
Этот вопрос, как и всю остальную работу МФК, регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Что будет с вложением при банкротстве МФК?
При банкротстве организация обязана погасить все долги за счет своего имущества. В ряде случаев это не удается, поэтому инвестор рискует остаться без денег.
Как застраховать инвестицию в МФК?
Обратитесь в страховую компанию, которая предлагает такие услуги. Некоторые МФК включают ее в договор. За оформление страховки придется платить отдельно. Если страховка не была предусмотрена, то вернуть средства в полном объеме будет проблематично.
Как досрочно забрать инвестицию?
Сначала обратитесь в МФК с просьбой досрочно выдать сумму инвестиции. Если такая возможность оговорена в договоре, вам сообщат о сроке выдачи и ваших дальнейших действиях. При отсутствии в договоре условий о досрочной выдаче вложенных денег МФК может не вернуть всю сумму сразу, снизить процент или наложить штраф.
Кто платит налог с процентов по инвестициям?
Налоговым агентом инвестора становится МФК. Она берет выплату налогов на себя. Часто налог (13% от суммы процентов) заранее учитывается при подсчете суммы выплат.
Куда жаловаться на мошенников?
Если вы стали жертвой мошенников, которые выдавали себя за МФО, то необходимо сообщить об этом в Банк России. При этом нужно приложить скриншоты сайта мошенников или фото вывески на улице. Центробанк сможет заблокировать псевдосайт, собрать и направить информацию о мошенниках в прокуратуру. Если вы уже передали мошенникам деньги, то нужно обратиться в полицию.
Куда направить жалобу на МФО, которая нарушает закон и правила?
Необходимо обратиться в Центробанк и саморегулируемую организацию, членом которой является МФК. За нарушения компанию ожидает исключение из СРО и государственного реестра МФО, а также штраф.

Источники

  • https://VseZaimyOnline.ru/ratings/investicii-mfo.html
  • https://journal.open-broker.ru/investments/stoit-li-investirovat-v-mfo/
  • https://brobank.ru/investicii-v-mfo-2022/
  • https://Delen.ru/investicii/investicii-v-mfo.html
  • https://iz.ru/1020915/anna-kaledina/izobrazhaia-vklady-mfo-vvodiat-klientov-v-zabluzhdenie-maskiruias-pod-banki
  • https://bankstoday.net/last-articles/v-mfo-tozhe-mozhno-vlozhit-dengi-pod-protsenty-razbiraem-usloviya-i-osnovnye-riski-investorov
  • https://investor100.ru/vlozhenie-deneg-v-mfo-a-stoit-li/
  • https://mobile-testing.ru/vlozhenie_deneg_v_mikrofinansovye_organizacii/
  • https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/376053-v-zone-osobogo-riska-kak-ne-poteryat-svoi-dengi-v-mfo
  • https://hiterbober.ru/investment-tools/investicii-v-mfo.html
  • https://bank-explorer.ru/finansy/investicii/vklady-v-mikrofinansovye-organizacii.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Weebl.ru